南投民間貸款
圖、文／VOGUE
你喜歡用表情符號回應手機訊息嗎? 你最喜歡用那個表情符號？索尼影業在暑假檔期推出全新動畫《表情符號電影The Emoji Movie》把最神秘搞怪的表情符號世界帶上大銀幕，揭露手機表情包裡「一機各表」的精彩生活。
《表情符號電影》由安東尼李迪斯執導，陶德約瑟夫米勒T.J. Miller、詹姆斯柯登James Corden、安娜法芮絲Anna Faris等人擔任配音，好笑的是「X教授」派屈克史都華Patrick Steward配音的角色是「便便」。首支預告釋出後，許多充滿共鳴的劇情如「Candy Crush」與「爆紅寵物影片」馬上引起網友熱烈討論，被形容是《無敵破壞王》和《腦筋急轉彎》的綜合版。
《表情符號電影》主角吉恩是一個生活在手機app裡的表情符號。在他的世界中，每個表情符號都有自己獨一無二的情緒，但吉恩與眾不同，他有各式截然不同的情緒表現。這讓他無法正常生活，也深怕辜負家族使命，甚至被手機主人刪除連累他人，因此他踏上了尋找解方的道路，期望能讓他與常人無異。他將和夥伴穿梭在各式app之間，經歷一場充滿樂趣的冒險！
日前T. J. Miller與 劇組前進坎城為電影造勢，超萌的表情符號人偶吸引不少目光。
※來源：UIP
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三十年前和現今比較，台北路上無照騎機車的高中生，真的少了很多，三十年前也真的沒想過板橋會有三鐵共構的車站，台北會有完整的捷運路網，如果有，我想不會一堆學生選擇無照違法騎機車…晚上和一位公司老闆吃飯，他說最近都坐捷運跑來跑去，席間朋友都不可置信，問他那你司機呢？他說就留在公司洗車打蠟，坐捷運比搭自己的座車快多了…
想想快三十年前，筆者在板橋念高中，每天搭公車從永和到板橋，上下學時段，幾乎是整整一個半小時站擠在公車上痛苦不堪，高一不到半年，就無照騎摩托車上學，後來因為學校無照騎車上學的人數實在太多，把校外騎樓塞到店家無法做生意，校長直接開放上百台摩托車進校停放…
從上面個人的經驗為例，回到近來藍綠爭吵不休的前瞻基礎軌道建設，大家可能要回到一個根本的思考，你對未來30年的交通運輸想像是什麼？未來台灣的交通運輸面對的是什麼環境？人口減少老年人口佔四分之一以上？全球油價高漲？無人車時代？大數據精準分析，各種交通載具無隙縫的接軌？最重要的是，軌道運輸還是未來最佳的選擇嗎？
高度依賴能源進口的台灣，環保綠能是終極的目標
無庸置疑的，台灣是高度依賴能源進口的國家，不論是私人交通工具或公共運輸，節能環保是未來不可否定的目標，推動台灣滿街跑的機車電動化、私人汽車電動化，或者目前推展不好的電動公車，這些都是未來需積極努力的目標，然不可否認，軌道運輸絕對是環保的公共運輸，特別是城際運輸重要的交通運具，前段日子一則有趣的新聞，荷蘭鐵道公司的執行長高興的宣布，荷蘭的鐵道不只用電，且所有的電力供應來自最環保的風電，為此還將自己綁上風車轉一圈慶祝！台北民間貸款屏東民間貸款
公路建設飽和、公共運輸面臨瓶頸，軌道運輸是重要的選擇
軌道投資金額龐大，節能、公共運輸有很多其他作法，軌道運輸是台灣的最佳選擇嗎？透過目前台灣交通發展的一些指標，我們來思考這個問題：1、台灣高快速公路建設密度名列世界前茅，適當的公路投資已經飽和。
表三
軌道投資金額大，未來稅收補貼虧損？
整體來看，全球軌道運輸只有日本與香港賺錢，靠的都不是運量的票箱收入（票箱收入平均應不到四成），而是相關的商業外部收益，所以，軌道運輸的投資必須要整體都市規劃與區域發展來併同思考，以基隆輕軌為例，其是搭配基隆港區更新、基隆河谷廊帶五堵、七堵轉運站、八堵國民住宅等相關都市規劃思考，更遑論基隆輕軌可讓出軌道容量給花東線，且輕軌系統比台鐵的服務班次更準確，有需求可以班次更密集，所以交通部長賀陳旦認為這是非常划算的投資；此外，外界質疑高雄、台中捷運運量不足，但台北捷運初期只有木柵線和淡水線時，也是運量不足，等其他路線完成連結成網之後，搭配完整的公車轉接駁，運量才提昇至每日200萬人次，而台北市長柯P說北市過去30年發展捷運有三個失敗（以交通為導向的都市建設失敗、商業化失敗、產業化失敗），的確值得各地方政府未來推動都會捷運發展引為借鏡，然公共運輸投資目的並不是純粹為了賺錢，過去雙北的捷運網花了1兆4千億以上去打造，絕不可能以票箱收入作為獲利的基礎，但不可否認軌道投資因為投資金額龐大，為避免成為政府負擔，地方政府未來推動至少也要有兩項重要工作必須積極配合：1、軌道建設比公路建設更能讓都市加值，地方政府要推動軌道建設，需以台北為戒、日本為師，整體考量都市規劃發展，過去負責軌道的是地方政府交通單位，而都市規劃是都發局或建設局，兩者往往缺乏整合而沒有整體思考，此必須突破，交通部長賀陳旦在天下專訪就提到：做捷運的人有一個要朝聖的地方——加拿大多倫多，因為多倫多的捷運建設與都市計劃高度結合。屬於捷運車站的容積率，比站外容積率多五倍，就能吸引人潮來搭捷運，人家就敢做。現在多倫多主要街道，每隔1.5公里車站建築物都很明顯。如何做到？因為捷運路線劃定50年，範圍內建設開發，都不可以侵犯捷運的路線。
2 、軌道運輸不可能door to door，雙北再完雲林民間貸款整的捷運網也需要搭配公車轉接駁才可能衝高運量，準備興建捷運網的地方政府必須在興建前用公車路線培養運量，興建後用公車系統轉接駁，形成短程公車接駁、中長程軌道運輸的完整公共運輸服務網，整體公共運輸市佔率才有可能提昇！
無人車、分享共乘、點對點公車運輸等新運輸型態發展，台灣還需要軌道？
未來的交通運輸如何發展有各種想像，但不管是所謂的無人車、共享共乘或者透過大數據分析提供點對點公車運輸，這些都還是公路上的使用者，換言之，在公路建設飽和的台灣，這些新的發展不會解決壅塞的問題，了不起提昇穩定性（知道到達目的地的時間）但不會更有效率（還是塞在路上），且若涉及中長距離與城際運輸時，這些公路為基礎的運輸方式仍不足以取代軌道運輸，以台北高雄運輸為例，搭乘高鐵的比例比開車的人多了，更不用說加上台鐵的運輸人次，當然，未來三十年會不會如同星際大戰場景，空中也是一堆飛行馬路，這沒有人敢保證，但如同小叮噹的任意門一樣，如果真的有破壞性創新時，真正崩解的可能是整體運輸產業（飛機、汽車族繁不及備載…），這時點軌道運輸的投資損失已經是枝微末節了！老年化社會軌道運輸的角色
細讀此次前瞻軌道建設有一塊是強調觀光軌道，雲林、嘉義糖鐵和集集支鐵除了有連結高鐵站功能外，兼具觀光發展的功能，東港觀光鐵道是著眼大鵬灣與東港的觀光開發展，這幾條都是利用過去台鐵或糖鐵等相關的既有鐵道路廊，而墾丁一年至少有800萬觀光人次，恆春觀光鐵道更是值得的投資，這些觀光鐵道的開發除了著眼未來的全球旅遊成長需求（全球嬰兒潮世代退休的旅遊需求，已經讓亞洲機場的運輸年年大幅成長），且地方政府需搭配都市規劃去發展觀光外，其實需更深層的思考，這些非都會化的地區，人口老化更嚴重，所以這些觀光鐵道的思維，不只是讓高鐵與台鐵連結成網，發展觀光才有機會讓年輕人回鄉或者留下來，更重要的是老年化社會，高齡駕車與騎車已經成為新的交通問題，健康的老人透過這些低底盤的輕軌運輸，可以連結高鐵或台鐵成為中長距離的交通選擇，此外，以鄰近日本為例，在軌道及公共汽車等交通沿線，聚集日常生活需要的商業，醫療、行政服務設施、形成人口聚集的地區生活據點，讓不能或不適合駕駛汽車的人也能安心的生活！軌道運輸在老年化社會真的是值得思考的重要選項。近來前瞻軌道基礎建設引起的各界討論，過去的幾任行政院長和交通部長都以過往評估的運量不足或財政負擔去批評此計畫，甚至前台北市長郝龍斌直接說中南部蓋捷運沒有意義，引起爭議，不分黨派社會一起關心台灣未來的前瞻計畫是好事，但從這些卸任的前行政院或交通首長仍侷限在過去的舊官僚思維，未從台灣未來發展需求去思考，這或許也點出為何台灣現今面臨「公路建設飽和」、「私人交通工具成長超出道路負荷」、「公共運輸發展不振」的困境了！過年親友吃飯，一位住在台中東勢的六十多歲的長輩說：「每天一早六點從東勢新伯公搭公車去東勢鎮上、轉換另一班公車去豐原，然後搭火車去彰化，再轉公車去彰化上班」，所有人都問這樣不累？他說開一輩子的車，這幾年時常在路上恍神了、真的厭了，雖然要轉很多次車，但班次穩定，且路上可以睡可以看書報，真的很舒服！
＊作者任職於交通部
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二次協商
二次協商是提供給95年度已參加公會協商或97年度4月11日後申辦前置協商的債務人，因社會景氣的變動、薪資調整…等不可歸責於己之導致還款困難，更甚發生毀諾情形，即可參加二次協商方案。
正常繳款協商
正常繳款協商指仍按原商品契約內容按時按期還款，但因利率過高債務人有不能負荷之虞，於可預見不能繳款情況之發生，先行與債權銀行進行協商。
呆帳
在消費者金融範圍而言，指的是金融機構因無法收回債權所產生的損失。依「銀行資產評估損失準備提列及逾期放款催收款呆帳處理辦法」的規定，經由逾期放款及催收後，具有下列情事之一者，應扣除預估可收回部分後即轉銷為呆帳：
一、債務人因和解、解散、破產、逃匿之宣告或其他原因，致債權之部份或全部無法收回者。
二、擔保品及主、從債務人之財產經鑑價後或扣除第一順位抵押權，殘值不足以還清債務，或執行費用接近或超過銀行可受償金額，執行後無實益者。
三、擔保品及主、從債務人之財產經由多次減價拍賣後仍然無人應買，而銀行無承受實益者。
四、逾期放款及催收款逾清償期後二年，經催收仍然無法收回者。
更生程序
「更生程序」是指由債務人提出一個最長六年、至少每三個月還款一次的債務人清償計劃（此計劃稱更生方案），更生方案經法定程序由法院認可後，債務人只要依照方案履約完畢，除了不免責債權外，就當然免除其他債務（當然免責）之制度，在更生過程中，債務人所從事之職業不會受到任何限制。
信用破產
法律上並無此解釋名詞，但銀行在評估借款人個人信用狀況時，會依照聯合徵信中心所提供的徵信資料做參考，若個人與銀行往來資料皆顯示不正常的狀況，聯合徵信中心會將個人的信用評分標註低於一般標準，而金融業者評估個人信用條件後一致不同意借款時，意同個人「信用破產」。
前置協商新竹民間貸款
金融機構前置協商係依消債條例第151條之規定：「債務人對於金融機構因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約而負債務，在聲請更生或清算前，應提出債權人清冊，以書面向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，並表明共同協商之意旨。」
負債整合
負債整合就是將信用卡、現金卡、信用貸款等等的債務全部整合到某一家銀行或金融機構，直接在同一家銀行繳款即可。負債整合種類繁多，銀行可以評估債務人的還款能力及狀況來調整還款方案，有些也可透過較低利率貸款來整合高利率貸款，而整合負債與其他貸款的比起來期繳款期限年限較長，較能減輕債務人負擔也能省去至多家銀行繳款的麻煩。
債務協商
債務協商就字面的解釋係指債務人與債權人雙方經過共同商量，取得共識並實行之。
逾期繳款協商
逾期繳款協商指的是債務人已實際出現繳款困難，已有逾繳紀錄必需和債權銀行進行協商，以避免相關法律催收程序。
整合負債貸款
消費者將名下的銀行負債例如信用卡、現金卡、信貸...等等，整合到利率較低的單一銀行貸款裡。
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